연금저축펀드 vs IRP_ 쉽게 설명

연금저축펀드 vs IRP_ 쉽게 설명

 

노후 준비를 위한 상품으로 연금저축이나 IRP가 인기입니다. 두 개 중 어떤 것이 더 좋을까요?

 

안정적이고 편안한 노후를 위해서는 미리미리 꼼꼼하게 준비해야 합니다. 하여 연금 3층탑이라고 하여 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 준비합니다.

 

최근 가입자 수가 늘고 있는 것이 바로 IRP입니다. IRP는 개인형 퇴직연금계좌의 사적 연금입니다. 매년 세액 공제를 받을 수 있어 연말정산을 할 때에 환급을 받을 수 있습니다.

 

IRP계좌에는 1년간 900만 원 이내로 가능한 만큼 방식에 관계없이 저축을 합니다. 저금 후에는 펀드, 예금, ETF 등에 매수 주문을 넣습니다. 55세 이후 연금을 신청하여 매월 일정금액을 지급받을 수 있습니다.

 

IRP의 장점이 뛰어나 IRP 시장이 계속해서 커질 것으로 예상됩니다.

 

이번 포스팅에서는 IRP(연금저축과 비교)에 대해서 알아보겠습니다.

 

- 목차 -
1. IRP(Individual Retirement Pension)란?
2. 연금저축과 같다면 왜 합치지 않는 것인가?
3. 연금저축과 IRP의 차이점
4. IRP 납입한도
5. IRP 세액공제 한도
6. IRP 세액공제 혜택
7. IRP 장점
8. IRP 단점
9. 연금저축 vs IRP - 한눈에 표로 보기

 

 

- IRP 설명 영상으로 보러 가기

 

> 유튜브 채널 '전국투자자교육협의회'의 '연금저축 vs IRP' 영상 바로 보러 가기

 

- IRP(Individual Retirement Pension)란?

개인형 퇴직연금의 한 종류로 연금저축과 거의 동일한 세제 혜택을 가지고 있습니다. 요즘에는 회사에서 IRP로 퇴직금을 주기도 하고 개인이 노후를 준비하기 위해서 개설하는 경우도 많습니다.

 

제약이 많았던 과거와 달리 최근에는 조건이 완화되어 소득이 있다면 누구나 가입할 수 있고 증여는 불가능합니다.

 

IRP는 하나의 금융회사에 한 개만 가입이 가능합니다.

 

- 연금저축과 같다면 왜 합치지 않는 것인가?

연금저축의 경우 자본시장을 따라가고 IRP의 경우 근로자퇴직급여보장법으로 공공기관이 관활합니다. 즉, 서로 관할하는 곳이 다릅니다.

 

- 연금저축과 IRP의 차이점

▶ 가입조건: 연금저축은 태어난지 얼마 되지 않은 아이, 소득이 없는 사람도 가입이 가능하지만 IRP의 경우 반드시 소득이 필요합니다(퇴직급여를 수령한 사람도 IRP가입 가능).

 

▶ 투자한도: 변동성이 큰 자산인 위험자산(예-주식 편입 비중이 40%가 넘는 것, 하이일드 채권, 리츠 등)의 투자한도가 다릅니다. IRP는 적립금의 70%까지만 가능합니다.

(예외-적격 TDF에는 적립금을 100% 투자 가능합니다.)

 

 

▶ 수수료: 연금저축에는 계좌 관리 수수료가 없는 반면 IRP에는 계좌 관리 수수료가 별도로 있습니다(없는 증권사도 있으므로 꼼꼼하게 확인하는 것이 좋습니다.).

 

▶ 중도이체: IRP는 중도인출이 불가능하나 연금저축은 중도인출이 가능합니다. 다만 IRP의 경우에도 의료비, 파산, 개인회생, 천재지변, 본인명의 생애 첫 주택구입, 전세보증금 법에서 인정하는 이유가 있는 경우 중도인출이 가능합니다.

 

▶ 상품운용: 연금저축은 거래하는 증권사의 연금펀드와 ETF만 매수할 수 있는 반면(증권사에 따라 현금 보유 허용) IRP는 여러 금융 기관의 상품을 폭넓게(은행 예금, 저축은행 예금, 증권사의 ELB, ELS(원금 일부 보장), MMDA, 연금펀드, ETF 등) 매수할 수 있습니다.

 

연금저축의 경우 가입 당시 펀드, 보험, 신탁 중 선택을 해야 하는 반면 IRP는 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.

 

* 연금저축과 IRP에서 투자할 수 있는 금융상품 목록

구분			투자가능여부
			IRP	연금저축
				펀드	보험
실적배당 상품	펀드		O	O	X
	실적배당 보험		O	X	X
	국내 거래소 상장	ETF	O	O	X
		ETN	O	X	X
		리츠	O	O	X
		인프라펀드	O	X	X
원금금리 보장형상품	예금		O	X	X
	보험	금리연동형	O	X	O
		이율보증형	O	X	X
	ELB		O	X	X

* 해외상장된 ETF는 투자할 수 없습니다. 국내상장된 ETF만 연금저축과 IRP에서 투자 가능합니다.

* 국내 상장된 ETF도 레버지리와 인버스에는 투자할 수 없습니다.

 

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- IRP 납입한도

1,800만원입니다. 연금저축과 IRP를 여러 개 가지고 있다고 하더라도 통합한도 1,800만 원 한도 내에서 납입해야 합니다.

 

- IRP 세액공제 한도

1년에 연금저축의 세액공제한도는 600만 원, IRP의 세액 공제한도는 900만 원입니다.

연금저축 600만 원을 포함하여 IRP의 한도는 900만 원입니다. 각각 별도가 아니라 두 가지를 합하여 900만 원까지입니다.

 

* 연금저축과 IRP에 900만 원 저축 시 세액공제 가능한 금액

연간 저축 금액(900만원)		세액공제 대상 금액
연금저축액	IRP저축액
900만원	-	600만원
800만원	100만원	700만원
700만원	200만원	800만원
600만원	300만원	900만원
500만원	400만원	900만원
400만원	500만원	900만원
300만원	600만원	900만원
200만원	700만원	900만원
100만원	800만원	900만원
-	900만원	900만원

 

- IRP 세액공제 혜택

연금저축과 거의 비슷합니다.

연소득	5,500만원 이하	5,500만원 초과
공제율	16.5%	13.2%
연금저축 공제한도	600만원	600만원
IRP 공제한도	900만원	900만원
전체 공제한도	900만원	900만원
최대 공제금액	900만x16.5% = 148만원	900만x13.2% = 118만원

 

- IRP 장점(연금저축과 비교하였을 때)

▶ 세제혜택이 900만 원까지 가능합니다.

▶ 원금보장상품을 매수할 수 있습니다. 예금만 넣어 안전한 운용이 가능합니다.

▶ 투자상품이 다양하여 시장상황에 따라 변화를 줄 수 있습니다.

 

- IRP 단점(연금저축과 비교하였을 때)

▶ 연금저축펀드에서는 내지 않는 세금 연금 수수료를 내야 합니다.(운용관리, 자산관리 수수료) 예금만으로 IRP를 운용할 경우 치명적일 수 있습니다. 수수료를 면제해 주는 곳을 찾아보는 것도 한 가지 방법입니다.

 

▶ 연금 수령 전 중간에 해지할 경우 16.5% 소득세가 부과됩니다. 연금으로 수령하는 것이 이득입니다.

 

- 연금저축 vs IRP

	연금저축	IRP
가입자격	모든 사람	근로소득자, 자영업자
납입한도	연 1,800만원
세액공제한도	600만원	900만원
세액공제율	연간 납입액의 13.2% ~ 16.5%
연금수령조건	만 55세이상, 가입5년이상, 10년 이상 수령
연금수령시 세금	연금소득세 (3.3 ~ 5.5%)
연금외 수령시 세금	기타소득세 16.5%, 세액공제 받지 않은 금액 비과세
상품운용	해당 금융사의 상품	여러 금융사의 상품 교차
상품제한	없음	주식형 자산 등에 70%까지만 가능
중도인출	가능	무주택자 주택구입, 본인및가족6개월이상 요양, 5년 이내 파산 및 개인회생 절차 개시 결정, 기타 천재지변
압류	가능	불가능
담보대출	가능	불가능

 

- IRP 세금

IRP 계좌의 목적은 퇴직금 또는 노후준비를 위한 저축이기 때문에 두 가지 종류의 돈이 한 계좌에 묶여있습니다.

 

다만 두 종류는 목적이 다르므로 세금도 달라집니다. 퇴직금의 경우 퇴직소득세, 저축금의 경우 연금소득세를 내게 합니다.

 

 

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